去年12月27日,中國人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》,同時配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個規(guī)范,自今年4月1日起實施。在新規(guī)執(zhí)行近1個月后,中國支付清算協(xié)會26日在京發(fā)布《中國支付清算行業(yè)運行報告(2018)》(以下簡稱《報告》)。發(fā)布會上,中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文對一些行業(yè)亂象和機構(gòu)行為做出了嚴厲批評。
部分有影響力的大機構(gòu)執(zhí)行不到位
《報告》顯示,2017年,國內(nèi)銀行機構(gòu)處理移動支付業(yè)務(wù)375.52億筆,金額202.93萬億元,同比分別增長46.06%和28.80%。相比之下,第三方支付機構(gòu)處理移動支付業(yè)務(wù)2392.62億筆,金額105.11萬億元,同比分別增長146.53%和106.06%。
《報告》指出,2017年,非銀行支付機構(gòu)共辦理條碼支付業(yè)務(wù)73億多筆,金額9100億元,消費占比99.93%,單筆消費金額分布分別是1元至100元占比33.68%,100元至500元占比52.65%。
隨著小微、快捷、便民支付特點的愈加明顯,第三方支付機構(gòu)安全性的不完善性也引發(fā)監(jiān)管層的擔憂。
“靜態(tài)碼支付盡管打印方便、成本低,但容易被不法分子替換植入木馬病毒等,造成客戶資金損失。一些節(jié)點病毒感染甚至會對整個客戶信息安全產(chǎn)生影響,央行收到大量相關(guān)的案例投訴?!狈恼f。
對此,2017年12月27日,央行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》。同時配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個規(guī)范,規(guī)范將條碼支付按技術(shù)特征分為ABCD四個等級,針對安全級別不同規(guī)定從A類沒有任何金額限制到D類500元限額,自2018年4月1日起實施。
在新規(guī)中,靜態(tài)掃碼支付500元標準限額的規(guī)定引發(fā)不少討論和質(zhì)疑。有機構(gòu)稱,在限額規(guī)定前欺詐率、損失率并不是太高。對此,樊爽文指出,即便欺詐率、損失率可能不高,但由于支付機構(gòu)客戶基數(shù)較大,從絕對數(shù)量上還是很大的群體。一些局部突發(fā)風險會影響相當大的人群?!巴ㄟ^一定的限額,既能夠滿足小微商戶和消費者對便利性的需求,也有助于控制資金風險和信息風險?!?/p>
樊爽文說,每一項政策的制定都是在聽取各個方面意見的基礎(chǔ)上作出的,也是利益調(diào)和、平衡的結(jié)果,取的是最大公約數(shù)?!耙敫嗟卣加惺袌?、對客戶負責,支付機構(gòu)就要用更高的安全等級去提供服務(wù),這樣才能夠有效提高整個支付服務(wù)市場的總體安全水平?!?/p>
事實上,包括上述有關(guān)政策的執(zhí)行情況并不理解?!跋鄬Χ?,商業(yè)銀行和大部分支付機構(gòu)執(zhí)行新規(guī)比較到位,但是有個別支付機構(gòu)在此方面明顯執(zhí)行不到位?!狈谋硎?,“特別是市場中有影響力的大機構(gòu),要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的機構(gòu),以為自己是大而不能管的機構(gòu),置這些規(guī)則于不顧。”
樊爽文說,基本上這些支付機構(gòu)還是上有政策、下有對策。要么是故意逃避、回避,干脆什么也不做;要么是做了一些變通的處理來應(yīng)對這件事?!拔覀円步拥竭@方面的投訴,也約談了相關(guān)機構(gòu),并且要求限期改正,下一步也會視情況作出進一步的監(jiān)管措施。”
監(jiān)管力度不減 提高違法成本急需改進
在多家銀行開立賬戶分散存放備付金,部分機構(gòu)挪用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資,埋下諸多隱患。
為此,2017年,央行強化支付機構(gòu)備付金管理,發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》,要求支付機構(gòu)備付金交存至制定機構(gòu)專用存款賬戶。
《報告》指出,在備付金集中存管之前,平均每家支付機構(gòu)開立備付金賬戶13個,最多的多達70個。
央行對第三方支付機構(gòu)的嚴監(jiān)管從未松懈。從2011年4月底簽發(fā)首批第三方支付牌照算起的6年多時間里,央行總計發(fā)出了271張支付牌照。然而,2015年8月,央行就注銷3張支付牌照,結(jié)束了第三方支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。截至目前被央行注銷的牌照增加到28張,其中僅2017年就有19張牌照被注銷。
近年來,央行頻頻出手整治第三方支付亂象。2017年,央行共對第三方支付開出一百多張罰單,罰款總金額超過2500萬元。其中最大的一筆罰單是在2017年2月,央行廣州分行對易票聯(lián)支付有限公司以“違反非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定”,沒收違法所得超177萬元,并處違法所得2倍罰款,合計人民幣533萬元。
據(jù)《證券時報》統(tǒng)計,今年以來,央行各分行、支行公布的第三方機構(gòu)罰單至少已有17張,共有14家支付公司“踩雷”——機構(gòu)和個人罰金合計達324萬元。
近日,人行杭州中心支行公示,支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(簡稱支付寶)因客戶權(quán)益、產(chǎn)品宣傳、個人信息保護三方面違規(guī)合計被罰18萬元。
分析人士認為,第三方支付平臺違法成本偏低,是導(dǎo)致亂象頻發(fā)的原因之一。例如,今年以來的17家第三方支付公司、分公司被罰總額不到300萬元。相比監(jiān)管部門對民生銀行處罰1.6億元、對平安銀行逾1000萬元處罰來看,完全不是一個量級。
“提高違法成本是急需改進的地方?!敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員、蘭州大學兼職教授董希淼在接受人民網(wǎng)采訪時表示,相較于傳統(tǒng)銀行業(yè),第三方支付的處罰依據(jù)大多屬于部門規(guī)章,建議將部門規(guī)章提高到立法層面,增強監(jiān)管的權(quán)威性和震懾力。(記者 李海霞)
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