民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題多集中在小微企業(yè)，主要癥結(jié)在于銀行信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)高、增信難度大、申貸流程長(zhǎng)、期限不匹配等。由于銀企信息不對(duì)稱、抵押登記效率低，導(dǎo)致信貸調(diào)查、審批到發(fā)放的流程耗時(shí)拉長(zhǎng)，企業(yè)“等米下鍋”現(xiàn)象普遍。與此同時(shí)，很多小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，需要承擔(dān)擔(dān)保和評(píng)估等第三方服務(wù)費(fèi)用，這推高了企業(yè)的融資成本。
部分民營(yíng)企業(yè)存在信息不透明、管理欠規(guī)范、跨行業(yè)過(guò)度擴(kuò)張等問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)出于考核、追責(zé)等方面壓力對(duì)其放貸較為謹(jǐn)慎。特別是在服務(wù)小微企業(yè)方面，由于銀行金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控能力的局限性，也就不敢放貸。
從效益上講，一線員工做小微企業(yè)客戶肯定不如做大企業(yè)客戶，這就要求銀行從內(nèi)部考核機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，正向激發(fā)客戶經(jīng)理和基層機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。從問(wèn)責(zé)上看，小微企業(yè)相對(duì)大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，不少員工在追責(zé)上有所擔(dān)心，這需要銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)好銀保監(jiān)會(huì)盡職免責(zé)政策，建立和完善容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，打消一線員工的顧慮，真正實(shí)現(xiàn)敢貸愿貸。

引導(dǎo)資金流向社會(huì)最需要的地方是國(guó)有大行的責(zé)任所在，但服務(wù)小微企業(yè)不光是一種愿望，更是一種能力。沒(méi)有大數(shù)據(jù)應(yīng)用，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)支撐，大型商業(yè)銀行做小微金融確實(shí)有困難。但隨著金融科技的發(fā)展，建行探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、利用科技手段整合數(shù)字資源，創(chuàng)新推出“小微快貸”“云稅貸”“抵押快貸”“平臺(tái)快貸”等一系列大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品，發(fā)布“惠懂你”App、普惠金融藍(lán)皮書(shū)和普惠小微指數(shù)等，在解決民營(yíng)和小微企業(yè)融資痛點(diǎn)方面，取得了一系列實(shí)實(shí)在在的成果。
數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，建行服務(wù)的對(duì)公信貸客戶中，民營(yíng)企業(yè)占比九成，融資余額占比近30%。民營(yíng)企業(yè)貸款余額1.7萬(wàn)億元，同比增速10.34%，高于對(duì)公貸款平均增速。建行用于小微企業(yè)貸款余額1.49萬(wàn)億元，貸款客戶87.4萬(wàn)戶，較年初新增26.9萬(wàn)戶，增長(zhǎng)44.39%。
服務(wù)小微企業(yè)需要金融行業(yè)共同努力，因此建行也將自身積累的業(yè)務(wù)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和成果輸出給中小金融機(jī)構(gòu)。截至目前，建行同業(yè)合作平臺(tái)框架協(xié)議客戶數(shù)達(dá)1583家，已與80多家中小金融機(jī)構(gòu)明確零售智能風(fēng)控產(chǎn)品合作意向。
民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)后，建行連續(xù)下發(fā)3個(gè)文件，在強(qiáng)化信貸政策支持、增加資源配置，優(yōu)化績(jī)效考核、激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，創(chuàng)新服務(wù)新模式、提升業(yè)務(wù)處理效率和能力，實(shí)施差別化信貸政策、提升民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)可獲性等方面，提出26條具體舉措和工作要求。
針對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建行打出了一套“組合拳”，堅(jiān)持優(yōu)先服務(wù)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)、優(yōu)先支持重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)先支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域、優(yōu)先支持供應(yīng)鏈條企業(yè)、優(yōu)先幫扶臨時(shí)困難企業(yè)渡過(guò)難關(guān)“五個(gè)優(yōu)先”，配套強(qiáng)化授信研究、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化服務(wù)效率、強(qiáng)化金融科技運(yùn)用“四個(gè)強(qiáng)化”，建立保障資金來(lái)源、保障資源配置、保障盡職免責(zé)、保障策略幫扶“四個(gè)保障”，給民營(yíng)企業(yè)“輸血”，以實(shí)際行動(dòng)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
在加大信貸投入的同時(shí)，建行還將針對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)。建行打算在深圳投資100億元建立科技產(chǎn)業(yè)園，投貸聯(lián)動(dòng)幫助一批有技術(shù)前景的企業(yè)“孵化”成長(zhǎng)。同時(shí)，建行已募集約300億元種子基金，力圖撬動(dòng)3000億元的資金規(guī)模以支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。

痛點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)就是機(jī)會(huì)，關(guān)鍵在于我們有沒(méi)有解決痛點(diǎn)的能力，解決好了就能帶來(lái)巨大的市場(chǎng)前景。對(duì)大客戶的服務(wù)，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)白熱化。與之相比，服務(wù)草根客群、長(zhǎng)尾客戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有著巨大的發(fā)展空間。只要有機(jī)會(huì)都不會(huì)拒絕，更何況金融科技給了銀行一個(gè)“西瓜和芝麻一起撿”的機(jī)會(huì)。
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，現(xiàn)在是“得小微者得天下”，關(guān)鍵是在考驗(yàn)?zāi)募覚C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)、定價(jià)模型成熟度更高。對(duì)建行來(lái)說(shuō)，普惠金融絕不是權(quán)宜之計(jì)，而是關(guān)乎未來(lái)發(fā)展的重要戰(zhàn)略。
對(duì)此，建行提出了普惠金融三年發(fā)展規(guī)劃：未來(lái)三年，普惠金融貸款余額達(dá)到1萬(wàn)億元，客戶新增力爭(zhēng)突破200萬(wàn)戶，貸款不良率力爭(zhēng)控制在3%以內(nèi)。
既然有了長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，就不可能是熱鬧一陣的事情，而是肯定要持續(xù)干下去，把水直接澆到根上，精準(zhǔn)滴灌到最底層、最急需金融服務(wù)的民營(yíng)和小微企業(yè)。在有序積極支持民企融資的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，避免授信的集中過(guò)度。對(duì)此，監(jiān)管部門有著明確的要求，各家商業(yè)銀行也會(huì)依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好考量企業(yè)。
支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，如果不考量風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)成本，不僅會(huì)影響金融資源有效配置，還可能產(chǎn)生套利空間，影響企業(yè)家專注主業(yè)的決心。因此，在紓解民營(yíng)小微企業(yè)融資困境的同時(shí)，要防止部分民企過(guò)度融資后，在流動(dòng)性充裕的情況下進(jìn)行盲目多元化發(fā)展，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善。銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，關(guān)注企業(yè)自身的發(fā)展水平、還款能力和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，依據(jù)市場(chǎng)化原則獨(dú)立自主做出判斷。